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Penale Estinzione Anticipata

È un costo a carico del consumatore che ha acceso un finanziamento che riguarda l'eventuale estinzione del debito in anticipo, rispetto alla durata concordata al momento della sottoscrizione del contratto.

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Penale estinzione anticipata: a quanto ammonta e quando pagarla

La penale è un costo a carico del consumatore che ha acceso un finanziamento, qualora voglia interromperlo in anticipo rispetto alla durata concordata al momento della sottoscrizione del contratto. In passato aveva una funzione dissuasiva e rappresentava un metodo per vincolare il cliente all’istituto erogante, ma l’evoluzione della materia in senso garantistico per il consumatore ne ha ridimensionato la portata.

La funzione della penale di estinzione anticipata è quella di ristorare l’istituto emittente per il fatto che l’obbligazione viene interrotta prima della scadenza, generando, quindi, un minor guadagno. Il Testo Unico Bancario all’art. 125 sexies, introducendo il diritto all’estinzione anticipata, totale e parziale, stabilisce anche dei limiti alla presenza della penale di estinzione, che viene anzitutto prevista nella misura massima del 1% sul capitale residuo in essere, al momento in cui si procede alla chiusura della posizione.

Se il finanziamento ha una vita residua pari o inferiore a un anno la penale è dovuta nella misura del 0,5%. Il calcolo dev’essere effettuato solo sulla parte della quota capitale residua, il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto (principio ripreso dalla corte di Giustizia Europea con Sentenza Lexitor, relativamente ai rimborsi dei costi Up Front e dei costi Recurring).

La norma prevede inoltre dei casi di esclusione totale:

  • qualora il rimborso venga disposto in esecuzione di un contratto di assicurazione sul credito,
  • qualora il rimborso riguardi un contratto di apertura di credito,
  • qualora il rimborso abbia luogo in un periodo dove l’interesse non è determinato in maniera fissa dal contratto,
  • qualora il rimborso anticipato copra l’intero debito residuo e sia pari o inferiore ai € 10.000.

Ultimo aggiornamento dicembre 2021

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