Creditore

Il creditore è la figura che anticipa delle risorse, indifferentemente danaro, beni o prestazioni di servizi, a una persona che ha necessità del bene fornito essendone sprovvisto ed essendo disposta a pagarne il relativo costo di utilizzo. Si tratta, dunque, dell’incontro di due volontà a cui corrispondono due posizioni, una attiva e una passiva:

• Il creditore è in posizione attiva nella situazione obbligazionaria, infatti, fornendo il bene matura il diritto a esigere la prestazione corrispondente.
• Il debitore, al contrario, è in posizione passiva, in quanto, avendo l’esigenza di ottenere un bene che non rientra nella sua disponibilità lo chiede a una figura verso la quale è in obbligo alla restituzione, secondo gli accordi stabiliti al momento della fornitura.

Le parti (creditore e debitore) devono essere determinate prima della conclusione del contratto, che deve indicare tra l’altro la natura del bene ceduto, le modalità di pagamento dell’obbligazione, con particolare riguardo alla sua estinzione naturale a scadenza e, nel caso di un’obbligazione finanziaria, le modalità di estinzione anticipata. Il creditore si trova in una posizione di forza nell’obbligazione, avendo infatti la possibilità in caso di inadempimento del debitore, di potersi rivalere sul suo patrimonio per soddisfare il residuo della prestazione mancata.

Nel sistema finanziario il creditore coincide con gli intermediari finanziari autorizzati all’esercizio del credito e, in quanto tali, soggiacciono oltre alle previsioni civilistiche, alla disciplina particolare che il ricorso al credito comporta, riportata nel Testo Unico Bancario (D.lgs. 1° settembre 1993. N° 385). Per contro, data sempre la posizione di svantaggio del debitore nel credito finanziario, la tutela del consumatore è rafforzata con la presenza dell’autorità garante, la Banca d’Italia, che vigila per prevenire il fenomeno dell’usura da una parte e fornsice gli strumenti di tutela extragiudiziale dall’altra (arbitro bancario e finanziario).