Conteggio estintivo

Il conteggio estintivo è il documento che viene rilasciato dalla banca o finanziaria su richiesta del cliente, che vuole chiudere anticipatamente il finanziamento rispetto alla scadenza prevista nel contratto. Si tratta di un documento operativo, che indica l’importo necessario per estinguere il finanziamento e riporta le istruzioni per procedere al pagamento.

Nel conteggio estintivo sono indicate le singole voci che compongono la cifra da versare per l’estinzione. In particolare, devono essere riportati:

• la quota di capitale residuo in essere alla data di emissione;
• gli eventuali costi sostenuti anticipatamente che vanno scorporati per la parte non goduta (ad esempio spese di istruttoria anticipate, polizze rischio credito e rischio vita se pagate anticipatamente, commissioni di intermediazione).

La richiesta del conteggio estintivo è un diritto del consumatore. A questo diritto corrisponde l’obbligo per l’intermediario nell’emetterlo tempestivamente.

Il principio è contenuto anche nel Testo Unico Bancario o TUB all’art. 125 sexies che recita "il consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto al finanziatore. In tal caso il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto".

Il conteggio può inoltre prevedere una penale di estinzione anticipata, che corrisponde:

• all’1% del capitale residuo se la durata del finanziamento è superiore a un anno;
• allo 0,5% se la durata residua è pari o inferiore a un anno.

Nei casi di capitale pari o inferiore a € 10.000 la penale non è dovuta.

Il conteggio estintivo ha una validità definita, in quanto viene solitamente emesso a cavallo di due incassi rata, trascorso questo tempo non è più efficace e bisogna riemetterlo.

Se si procede nei tempi indicati, versando la cifra secondo le istruzioni riportate nelle modalità di pagamento (solitamente con Bonifico), il finanziamento viene automaticamente estinto, con obbligo per la finanziaria cessata di darne evidenza al cliente.