Penale Estinzione Anticipata

La penale è un costo a carico del consumatore che ha acceso un finanziamento, qualora voglia interromperlo in anticipo rispetto alla durata concordata al momento della sottoscrizione del contratto.

In passato aveva una funzione dissuasiva e rappresentava un metodo per vincolare il cliente all’istituto erogante. Con l’evoluzione della disciplina in senso più garantistico per il consumatore, la sua portata è stata ridimensionata.

La penale di estinzione anticipata serve a ristorare l’istituto emittente per il fatto che l’obbligazione viene interrotta prima della scadenza, generando, quindi, un minor guadagno.

Il Testo Unico Bancario all’art. 125 sexies, introducendo il diritto all’estinzione anticipata, totale e parziale, stabilisce anche dei limiti alla presenza della penale di estinzione.

La penale è prevista anzitutto nella misura massima del 1% sul capitale residuo in essere, al momento in cui si procede alla chiusura della posizione. Se il finanziamento ha una vita residua pari o inferiore a un anno la penale è dovuta nella misura dello 0,5%.

Il calcolo deve essere effettuato solo sulla parte della quota capitale residua. Inoltre, il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto. Questo principio è stato ripreso anche dalla corte di Giustizia Europea con Sentenza Lexitor, in relazione ai rimborsi dei costi Up Front e dei costi Recurring.

La norma prevede inoltre dei casi di esclusione totale:

• qualora il rimborso venga disposto in esecuzione di un contratto di assicurazione sul credito;
• qualora il rimborso riguardi un contratto di apertura di credito;
• qualora il rimborso abbia luogo in un periodo dove l’interesse non è determinato in maniera fissa dal contratto;
• qualora il rimborso anticipato copra l’intero debito residuo e sia pari o inferiore ai € 10.000.