Durata del Finanziamento

La durata è una delle caratteristiche fondamentali di un rapporto di credito finanziario e coincide con il tempo che le parti concordano per la restituzione della somma ricevuta.

Per essere valida, la durata deve essere determinabile. In pratica, può risultare, ad esempio, dall’indicazione del numero delle rate nel piano di ammortamento allegato al contratto o definita espressamente nello stesso contratto (Art. 125-bis T.U.B.).

A seconda della tipologia di credito, la legge può prevedere delle durate minime e massime. Nella cessione del quinto, ad esempio, la durata non deve essere inferiore a 24 mesi e non deve superare i 120. In caso di mutui ipotecari, le durate possono eccedere i 10 anni, essendo collocati nella normalità fino ai 30 anni e oltre.

Occorre anche fare attenzione al tipo di prodotto finanziario. Esistono ipotesi in cui la durata del contratto è indeterminata per la loro natura. È il caso del conto corrente, dell’apertura di credito (il cosiddetto fido o Castelletto ex art. 1842 C.C.), oppure del credito rotativo o Revolving

In questi rapporto, le parti avviano il rapporto di credito aggiornandolo nel tempo, mediante le comunicazioni periodiche alla clientela. Resta sempre salva la facoltà di recedere dal contratto in ogni momento, con restituzione della somma eventualmente anticipata, se le modifiche apportate al rapporto da parte dell’intermediario finanziario non sono più in linea con le proprie esigenze o se conviene recedere dal rapporto per un prodotto che gli assicuri un risparmio nei costi.

Altra particolarità è rappresentata dalla diffusione dei prestiti flessibili. In questi casi, l’intermediario finanziario concede l’opportunità contrattuale al suo debitore di modificare la durata iniziale del prodotto.

Ad esempio, sospendere il pagamento delle rate, allungare la durata del finanziamento o, al contrario, ridurla, con un nuovo ricalcolo del piano di ammortamento originario, qualora si procedesse nell’ipotesi di estinzioni anticipate parziali.