Che differenza c'è tra un prestito e un finanziamento?

La modalità di erogazione è la differenza fondamentale tra prestito personale e finanziamento. 

• Nel prestito personale, l’istituto finanziario eroga direttamente al consumatore la somma richiesta sul suo conto corrente. Questo importo può essere speso senza vincoli, garantendo libertà d'uso. Esempio: puoi utilizzare un prestito personale per finanziare un viaggio, una ristrutturazione, o un progetto personale senza dover giustificare la spesa. 

• Nel finanziamento, il credito è specificamente vincolato all’acquisto di un bene o servizio. La somma viene accreditata direttamente dal finanziatore (banca o finanziaria) al rivenditore, e il cliente riceve solo il bene acquistato. Dunque si tratta di un un prestito finalizzato. Esempio: acquistare un'auto a rate tramite un concessionario che collabora con una finanziaria per offrire soluzioni di pagamento agevolate.

Il debitore nel prestito personale ha piena libertà su come utilizzare i fondi. Al contrario, nel finanziamento l’importo è vincolato al bene o servizio che si intende acquistare, come un’auto, un elettrodomestico o un pacchetto di servizi.

La presenza di soggetti intermediari può essere riscontrata sia nei prestiti personali che nei finanziamenti, ma con funzioni molto diverse: 

• Mediatore creditizio: è un’azienda o professionista iscritto all’OAM (Organismo degli Agenti e Mediatori Creditizi), sottoposto alla vigilanza della Banca d’Italia. Il suo compito è aiutare il richiedente a confrontare diverse offerte finanziarie per scegliere la più adatta. Esempio: un mediatore, come Segugio.it, presenta soluzioni di prestito personale comparando opzioni tra diverse banche e finanziarie partner.
• Convenzionato o dealer: nei finanziamenti, invece, l’intermediario è solitamente un rivenditore, come un concessionario d’auto, un negozio di elettronica o un’azienda di servizi. Il dealer collabora direttamente con banche o finanziarie per proporre piani di pagamento rateali vincolati all’acquisto di un bene o servizio.

La modalità di erogazione è un altro elemento distintivo: 

• Prestito personale: il richiedente inoltra la propria domanda all’istituto scelto, che, in caso di approvazione, accreditata l'importo direttamente sul conto corrente del cliente. Da quel momento, l’importo è a completa disposizione del richiedente, come disponibilità liquida (ecco perché il prestito personale non finalizzato spesso viene definito come un prestito di liquidità). Esempio: richiedi un prestito personale per l’acquisto di mobili nuovi o per un viaggio. La banca ti accredita la liquidità sul conto e puoi scegliere se utilizzarla immediatamente o successivamente.
• Finanziamento: un accordo viene stipulato tra il cliente, il concessionario (dealer) e la banca. Dopo l'approvazione, l’importo finanziato viene trasferito dalla banca al rivenditore per coprire il costo del bene o servizio. Il cliente non entra mai in possesso diretto della somma, ma ottiene il prodotto acquistato.

Per capire se un prestito personale o un finanziamento è più conveniente, il criterio principale da analizzare è il Costo Totale del Credito, indicato nei documenti precontrattuali richiesti per legge (IBBCE o SECCI). Ecco i due elementi chiave da analizzare:

• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): rappresenta il costo del credito espresso in percentuale su base annua. Include gli interessi e le spese accessorie obbligatorie, ma non contempla eventuali costi opzionali come polizze assicurative facoltative.
• Costo Totale del Credito: indica in cifre assolute quanto il cliente pagherà complessivamente durante il piano di ammortamento. Questo valore include tutte le spese, incluse eventuali assicurazioni o costi aggiuntivi che non rientrano nel TAEG.

Esempio: Un finanziamento auto può sembrare più conveniente per via di uno sconto sul prezzo del bene, ma solo analizzando il Costo Totale del Credito potrai valutare con precisione eventuali costi nascosti.