La rata di un finanziamento auto si calcola con il metodo dell'ammortamento alla francese, lo standard adottato da tutte le finanziarie italiane. La formula prende in ingresso tre variabili: l'importo finanziato (capitale), la durata in mesi e il tasso mensile derivato dal TAN.
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La rata di un finanziamento auto si calcola con il metodo dell'ammortamento alla francese, lo standard adottato da tutte le finanziarie italiane. La formula prende in ingresso tre variabili: l'importo finanziato (capitale), la durata in mesi e il tasso mensile derivato dal TAN.
La formula matematica è la seguente:
| Variabile | Descrizione |
|---|---|
| C | Capitale finanziato (prezzo auto meno anticipo) |
| r | Tasso mensile = TAN annuale ÷ 12 ÷ 100 |
| n | Numero di rate (durata in mesi) |
| Rata | C × [r × (1 + r)^n] ÷ [(1 + r)^n − 1] |
In pratica, non è necessario applicare la formula a mano: i simulatori online la eseguono automaticamente. Ti basta inserire importo, durata e TAN per ottenere la rata mensile in pochi secondi. Se vuoi calcolare il costo reale del finanziamento, usa il TAEG al posto del TAN (vedi sezione successiva).
Per un finanziamento di 15.000€ in 60 mesi con TAN al 7%, la rata è di circa 297€ al mese, per un totale di circa 17.820€ rimborsati.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo gli interessi puri sul capitale. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche spese di istruttoria, commissioni di incasso rata, imposta sostitutiva e polizze obbligatorie: è il costo reale del finanziamento.
Per confrontare offerte diverse, usa sempre il TAEG. Il TAN è il numero che le finanziarie mettono in evidenza nelle pubblicità perché è sempre più basso, ma non riflette quello che pagherai effettivamente. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi se le spese accessorie differiscono.
Per calcolare la rata del tuo finanziamento auto con il simulatore online di Segugio.it, segui questi semplici passaggi:
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Versare un anticipo riduce il capitale finanziato e, di conseguenza, sia la rata mensile sia il totale degli interessi pagati. Su un finanziamento da 20.000€ al TAEG dell'8% in 60 mesi, pagare 4.000€ di anticipo riduce gli interessi totali di circa 750€ rispetto a finanziare l'intero importo.
Un anticipo compreso tra il 10% e il 30% del prezzo dell'auto è la soglia più comune. Alcune offerte la richiedono come condizione per accedere al finanziamento, in particolare quelle con maxi rata finale. Più è alto l'anticipo, più conveniente è il finanziamento sul costo totale, ma occorre avere disponibilità immediata di liquidità.
Il finanziamento con maxi rata finale (detto anche VFG, Valore Futuro Garantito, o "balloon") prevede rate mensili ridotte durante la durata del contratto e una rata finale più alta, che corrisponde al valore residuo del veicolo garantito dal costruttore o dalla finanziaria.
Alla scadenza hai tre opzioni:
Questa formula abbassa la rata mensile, ma il costo totale può essere più alto rispetto a un prestito classico, soprattutto se il TAEG applicato sulla maxi rata è elevato. Prima di firmare, verifica il chilometraggio annuo massimo consentito dal contratto (tipicamente 10.000–15.000 km/anno): sforarlo comporta penali.
Esistono tre modalità principali per finanziare l'acquisto di un'auto:
Per chi vuole la piena proprietà dell'auto fin dal primo giorno, il prestito personale è la scelta più diretta. Il leasing e il NLT convengono se si preferisce gestire la spesa come costo fisso mensile senza pensare alla svalutazione del veicolo.
