Posso richiedere un prestito con un altro finanziamento in corso?

La presenza di un prestito già in corso non impedisce di richiederne un altro, ma le banche e le finanziarie valuteranno attentamente una serie di variabili relative alla tua situazione finanziaria. Questi fattori permettono di stabilire se la nuova richiesta, sommata agli impegni preesistenti, sia sostenibile e gestibile senza generare stress economico.  

La Banca d’Italia detta periodicamente raccomandazioni per la valutazione del merito creditizio, con l’obiettivo di:  

1. Evitare il sovraindebitamento: la banca analizza la capacità massima di indebitamento, calcolata tramite il rapporto rata/reddito, che rappresenta la percentuale dello stipendio netto impegnata per i finanziamenti in corso. Il valore standard raccomandato è del 40%: rimanere al di sotto di questa soglia aumenta le probabilità di concessione del nuovo prestito. Esempio: Un reddito netto di €1.500 con rate esistenti per €400 raggiunge una soglia del 26,6%, lasciando margine per una nuova rata.
2. Ridurre il rischio di insolvenza: è importante mantenere il numero di esposizioni limitato. Avere più finanziamenti attivi può aumentare il rischio di mancati pagamenti, specialmente quando le rate non coincidono con l’ingresso regolare dei redditi mensili.

Quando viene presentata una nuova richiesta di prestito, le banche o le finanziarie valutano principalmente tre fattori: 

• Rapporto rata/reddito: il limite massimo di indebitamento consigliato è del 40% della retribuzione netta mensile. Questa soglia comprende tutte le esposizioni attive e la nuova rata del prestito richiesto;
• Numero di esposizioni attive: avere più di due prestiti in corso potenzialmente rappresenta un rischio maggiore e riduce la probabilità di approvazione per un nuovo prestito;
• Storia creditizia: un comportamento puntuale nei pagamenti precedenti aumenta notevolmente la possibilità di ottenere l'approvazione, mentre ritardi o insolvenze passate creano difficoltà.

Questi parametri garantiscono tutela sia per il consumatore, evitando situazioni di sovraindebitamento, sia per la banca, che minimizza il rischio di insolvenza.

Il rapporto debito/reddito (chiamato anche rapporto R/R) è il valore che misura quanto del reddito netto mensile è già impegnato per rimborsare prestiti o finanziamenti. 

La formula è semplice:

Rapporto R/R = (Totale rate mensili / Reddito netto mensile) × 100 

Esempio pratico:

Con un reddito netto mensile di €1.500 e due rate attive rispettivamente di €200 e €100:

R/R = (200 + 100) ÷ 1.500 × 100 = 20% 

Un rapporto massimo raccomandato del 40% consente un margine per una nuova rata di circa €300. Valori superiori limitano l'approvazione per nuovi finanziamenti.

Sì, è possibile richiedere una cessione del quinto anche con prestiti attivi. Questo tipo di finanziamento è uno dei pochi accessibili in situazioni di esposizione multipla, perché: 

• La rata è trattenuta direttamente dalla busta paga: ciò garantisce alla banca o alla finanziaria un rimborso puntuale e sicuro;
• Possibilità di consolidamento: molti istituti utilizzano la cessione del quinto per estinguere finanziamenti preesistenti, accorpandoli in un’unica rata.

Nota importante: l'approvazione dipenderà comunque dal rispetto della soglia del 40% per la somma delle trattenute mensili, incluse le rate preesistenti.

La gestione consapevole degli impegni finanziari è fondamentale per evitare di compromettere la stabilità economica, soprattutto in presenza di una famiglia e delle sue spese impreviste. L’approccio ideale prevede di completare o estinguere anticipatamente un prestito in corso, se possibile, prima di avviare una nuova richiesta. Questo comportamento, unito alla puntualità nei pagamenti, aumenta la fiducia delle banche verso il richiedente e aiuta anche a individuare il prestito più conveniente.

Tuttavia, non sempre le esigenze seguono questa prassi ideale. Se emerge un bisogno urgente o pianificato mentre un altro prestito è ancora attivo, è consigliabile rivolgersi prima alla banca o finanziaria che ha concesso il primo finanziamento. Le soluzioni più comuni offerte dagli istituti sono:

• Consolidamento del debito: accorpare il prestito esistente con quello nuovo in un’unica rata;
• Seconda erogazione separata: aggiungere una nuova linea di credito mantenendo il prestito precedente;
• Prestiti personali flessibili: modificare la durata, ridurre l’importo residuo, cambiare la rata o sospendere i pagamenti temporaneamente.

In ogni caso, è fondamentale mantenere il rapporto rata/reddito entro il limite massimo raccomandato del 40%, per garantire una gestione sostenibile e proteggere il bilancio familiare.

Per richiedere un secondo prestito, avendo già finanziamenti attivi, è necessario presentare: 

• Documento d’identità e codice fiscale;
• Documentazione reddituale (es. busta paga, cedolino pensione o dichiarazione dei redditi);
• Dettagli sugli impegni finanziari in corso: elenchi delle rate attive e relativi istituti finanziari.

Questi documenti aiutano la banca a valutare se il prestito è sostenibile senza causare squilibri nel bilancio familiare.