Per ottenere un prestito personale servono maggiore età, residenza in Italia, un reddito dimostrabile e una storia creditizia senza segnalazioni gravi. I requisiti di base sono fissati dalla normativa sul credito al consumo (TUB e D.Lgs. 212/2025), ma ogni istituto applica poi criteri aggiuntivi propri.
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I requisiti essenziali per ottenere un prestito personale sono tre: maggiore età, residenza in Italia e reddito dimostrabile. Questi requisiti discendono dalla normativa sul credito al consumo, regolata dal Testo Unico Bancario (TUB) e, dal 2025, dal D.Lgs. 212/2025 che ha recepito la Direttiva europea CCD2.
Può richiedere un prestito personale chiunque dimostri una capacità di rimborso adeguata. In pratica, gli istituti finanziari valutano il merito creditizio: un insieme di indicatori che misura la probabilità che il richiedente restituisca il capitale nei tempi previsti.
I lavoratori dipendenti a tempo indeterminato sono i profili preferiti dalle banche: lo stipendio fisso mensile riduce il rischio di insolvenza. Anche i dipendenti a tempo determinato possono ottenere un prestito, ma con condizioni più restrittive legate alla durata residua del contratto.
Gli autonomi possono accedere al prestito personale, ma devono dimostrare un reddito stabile attraverso le ultime dichiarazioni dei redditi (modello REDDITI PF). La banca valuta la continuità e l'andamento del reddito negli ultimi 2-3 anni. Un reddito variabile o in calo può portare a un importo inferiore o a un rifiuto.
I pensionati INPS possono richiedere un prestito personale. Il cedolino pensione è il documento di reddito accettato. L'importo massimo e la durata del piano dipendono dall'età del richiedente: la rata deve concludersi entro il limite anagrafico fissato dall'istituto (in genere 78-80 anni). Le pensioni di invalidità civile o assegni sociali sono escluse in molti casi.
Chi non ha un reddito proprio può richiedere un prestito solo presentando un garante con reddito dimostrabile, o accedendo a prodotti specifici dove il partner o un familiare figura come co-intestatario.
I documenti necessari si dividono in due categorie: identità e reddito. Ogni banca può chiedere documentazione aggiuntiva, ma questi sono i documenti standard richiesti da tutti gli istituti.
Prima di firmare qualsiasi contratto, la banca o la società finanziaria è obbligata a consegnare il SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori), un documento gratuito che riassume tutti i costi del finanziamento, inclusi TAN e TAEG. Hai il diritto di tenerlo e confrontarlo con altre offerte prima di decidere.
Le banche verificano tre aree principali: la capacità di rimborso attuale, la storia creditizia passata e il livello di indebitamento complessivo.
L'istituto calcola il rapporto tra la rata del nuovo prestito e il reddito netto mensile. La rata non deve superare in genere il 30-35% del reddito netto disponibile, tenendo conto dei finanziamenti già in essere. Questo parametro non è fissato per legge ma è una soglia di prudenza adottata dalla maggior parte degli istituti in linea con le raccomandazioni di Banca d'Italia.
I sistemi di informazione creditizia privati (CRIF, Experian, CTC) e la Centrale dei Rischi pubblica di Banca d'Italia registrano tutti i finanziamenti in corso e le eventuali irregolarità nei pagamenti. Ritardi ripetuti o rate insolute generano una segnalazione che rimane visibile per anni e può portare al rifiuto del prestito.
Avere concluso prestiti in passato con pagamenti regolari è un segnale positivo che aumenta l'affidabilità, probabilità di approvazione e può migliorare le condizioni offerte. Lo storico creditizio è valutato dagli analisti del rischio sulla base di regole interne a ciascun istituto.
Un prestito viene rifiutato quando la banca ritiene che il rischio di insolvenza sia troppo elevato. Le cause più frequenti sono:
La banca richiede un garante (o fideiussore) quando il reddito del richiedente non è ritenuto sufficiente a coprire le rate, o quando il richiedente si avvicina al limite massimo di esposizione debitoria consentito dalle regole di credito dell'istituto.
Il garante si impegna nei confronti della banca a pagare le rate se il richiedente non è in grado di farlo. Non eroga direttamente le rate in condizioni normali, ma il suo impegno dura per tutta la durata del prestito. La sua posizione risulta anche nelle banche dati, come anagrafica collegata al richiedente principale.
Il garante deve avere un reddito dimostrabile e una storia creditizia pulita. In genere deve essere maggiorenne e residente in Italia. La banca valuta il garante con gli stessi criteri applicati al richiedente principale: reddito, esposizione debitoria e storico nei SIC.
| Requisito | Dipendenti | Autonomi | Pensionati |
|---|---|---|---|
| Età minima | 18 anni | 18 anni | 18 anni |
| Età massima (fine rimborso) | ~75-78 anni | ~75-78 anni | ~78-80 anni |
| Documento di reddito | Busta paga + CU | Dichiarazione dei redditi + P.IVA | Cedolino pensione + CU INPS |
| Contratto richiesto | Indeterminato (preferito); determinato possibile | Attività continuativa dimostrabile | Pensione INPS |
| Valutazione storia creditizia | Sì (CRIF, Centrale Rischi) | Sì (CRIF, Centrale Rischi) | Sì (CRIF, Centrale Rischi) |
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