La cessione del quinto più conveniente è quella con il TAEG più basso e il netto erogato più alto. Il TAEG include interessi, polizze obbligatorie e spese accessorie: è l'unico indicatore per un confronto reale. Confrontare più preventivi è il modo più affidabile per trovare l'offerta giusta.
Esperto di prodotti finanziari
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La cessione del quinto più conveniente non è necessariamente quella con il tasso nominale più basso, ma quella che, considerato il proprio profilo, offre il minor costo complessivo: ovvero il TAEG più basso combinato con il netto erogato più alto.
Ci sono tre criteri concreti da confrontare tra le offerte:
La durata massima è 120 mesi (10 anni) e la rata non può superare il 20% del reddito netto mensile, per legge. Scegliere in fretta su un finanziamento che dura fino a dieci anni porta quasi sempre a pagare di più del necessario.
Per sapere quanto puoi richiedere con la cessione del quinto in base al tuo stipendio o pensione, consulta la nostra guida su quanto denaro si può richiedere con la cessione del quinto.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) esprime solo gli interessi applicati al capitale finanziato. Non comprende nulla di ciò che gravita attorno al prestito: né le polizze assicurative, né le spese di istruttoria, né gli oneri erariali.
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include invece tutto: interessi, polizze obbligatorie (rischio vita e rischio impiego per i dipendenti, solo rischio vita per i pensionati), commissioni e spese accessorie. Per questo è l'unico parametro da usare per confrontare offerte diverse.
Un errore comune è scegliere l'offerta con il TAN più basso senza guardare il TAEG: una polizza vita cara o un'elevata spesa di istruttoria possono rendere il costo finale significativamente più alto di un'offerta con TAN leggermente superiore ma oneri accessori più contenuti.
Per legge la cessione del quinto obbliga il richiedente a stipulare due polizze: una sul rischio vita (in caso di decesso, il debito residuo viene estinto) e una sul rischio impiego (in caso di perdita del lavoro per i dipendenti). Il costo di queste polizze è spesso la variabile più importante nel confronto tra offerte. Alcuni istituti includono le polizze nel TAEG pubblicizzato; altri le detragono dal netto erogato. Verificare questa voce contratto alla mano è indispensabile prima di firmare.
Il comparatore online Segugio.it permette di vedere in una sola schermata le proposte di più istituti, filtrate per importo, durata e categoria professionale. Per usarlo in modo efficace, è utile avere a disposizione il proprio stipendio o pensione netta mensile, la durata desiderata e l'importo che si vuole richiedere.
Le informazioni da confrontare nelle schede prodotto sono:
Richiedere almeno 3-4 preventivi da istituti diversi consente di avere un quadro reale del mercato e individuare l'offerta più adatta al proprio profilo. Le condizioni cambiano ogni mese, per cui conviene verificarle sempre al momento della richiesta.
Per capire come funziona il meccanismo di rimborso, consulta la guida su come funziona la cessione del quinto dello stipendio.
