Sì, la banca contatta sempre l'azienda del richiedente per valutare una cessione del quinto dello stipendio: è il primo passo dell'istruttoria, perché il datore di lavoro fornisce i documenti e le garanzie indispensabili per l'erogazione del prestito.
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La banca contatta sempre l'azienda del richiedente di una cessione del quinto, e lo fa come primo passo dell'istruttoria. Il motivo è semplice: il datore di lavoro fornisce due delle tre garanzie a copertura del rischio della somma erogata.
Chi vuole un quadro generale sul funzionamento del prodotto può leggere la guida su come funziona la cessione del quinto dello stipendio, oppure verificare i requisiti per richiedere la cessione del quinto.
La banca chiede all'azienda tre documenti:
Questi documenti permettono all'istituto finanziatore di avviare e concludere l'istruttoria.
Il certificato di stipendio viene rilasciato dall'azienda e contiene le informazioni sulla posizione lavorativa: lo stipendio mensile al netto delle trattenute, la quota cedibile (la parte di stipendio impegnabile per le rate) e il TFR maturato dal dipendente. Riporta anche eventuali pregiudizievoli sul rapporto di lavoro, come provvedimenti disciplinari o lettere di dimissioni già presentate.
La notifica del contratto comunica ufficialmente al datore di lavoro l'apertura del prestito. Indica l'importo della rata, che non può superare il 20% dello stipendio netto al netto di componenti variabili come straordinari o assegni familiari. Da questo momento l'azienda dovrà trattenere ogni mese tale importo dalla busta paga.
Con l'atto di benestare, il datore di lavoro accetta formalmente la trattenuta: firma e timbra il documento e lo restituisce alla finanziaria. Ricevuto l'atto di benestare, la banca eroga il prestito. Senza questo documento, l'erogazione resta sospesa.
Il datore di lavoro deve trattenere la rata dallo stipendio del dipendente ogni mese e versarla alla finanziaria entro le scadenze contrattuali. A questo si aggiungono alcuni obblighi specifici legati a eventi che riguardano il rapporto di lavoro.
Il datore di lavoro deve comunicare tempestivamente le dimissioni o il licenziamento alla società finanziaria. La finanziaria potrà rivalersi sul TFR per il debito residuo; se il TFR non basta a coprirlo, interviene la compagnia di assicurazioni, che salda il debito anche in caso di premorienza del titolare della cessione.
Se il dipendente passa al part-time, può ottenere un ridimensionamento della rata, ma solo se la riduzione dello stipendio supera il 30%. In questo caso il datore di lavoro può richiedere alla finanziaria il ricalcolo del piano di ammortamento.
No. Il TFR resta vincolato a garanzia del prestito per tutta la durata della cessione del quinto. Il datore di lavoro può liquidarlo solo dopo aver ricevuto un'autorizzazione scritta dalla società finanziaria.
No, il datore di lavoro non può rifiutare una richiesta di cessione del quinto già accettata dalla banca. La normativa che regola questo prestito gli impone di aderire alla trattenuta e di firmare l'atto di benestare, salvo irregolarità formali nella documentazione o impossibilità oggettive di applicare la trattenuta (ad esempio uno stipendio già impegnato oltre il limite).
L'azienda può quindi verificare la correttezza dei documenti ricevuti, ma non ha margine per opporsi alla cessione in sé. Il margine di intervento del datore di lavoro riguarda i tempi e le modalità della trattenuta, non la sua accettazione.
Se il datore di lavoro ritarda la firma dell'atto di benestare, la finanziaria invia un primo sollecito all'azienda. Se dopo circa 15 giorni non arriva risposta, la finanziaria può inviare una diffida formale per chiedere il rilascio del documento.
Per il dipendente non cambia nulla nell'immediato: il rapporto contrattuale per il benestare è tra la finanziaria e l'azienda, non tra il dipendente e il datore di lavoro. L'unico effetto concreto è un ritardo nell'erogazione del prestito, perché la banca attende l'atto di benestare prima di versare la somma.
Se il dipendente cambia datore di lavoro, la cessione del quinto non si interrompe: il finanziamento resta valido e il debito residuo non decade. Il dipendente deve però comunicare il cambio alla finanziaria.
La finanziaria notifica il contratto al nuovo datore di lavoro, che subentra nell'obbligo di trattenuta e versamento della rata. Il vecchio datore di lavoro non ha più alcun obbligo verso la finanziaria da quel momento.
Il TFR maturato presso il vecchio datore di lavoro resta intanto a garanzia del prestito.Se stai valutando se mantenere il piano originale o intervenire sul debito residuo puoi approfondire il tema su estinzione anticipata della cessione del quinto.
