Quanto denaro si può richiedere con la cessione del quinto?

Con la cessione del quinto puoi ottenere un prestito calcolato su una rata massima pari al 20% del tuo stipendio o pensione netta mensile. L'importo massimo erogabile dipende da diversi fattori: netto mensile, TFR accantonato (per i dipendenti), durata del prestito e profilo di rischio. Vediamo nello specifico come varia la cifra ottenibile in base alla situazione del richiedente.

L'importo massimo erogabile è determinato dal valore della rata cedibile e dalla durata del prestito, in base a questa formula:

• Rata massima cedibile: si calcola il 20% del reddito netto mensile. Ad esempio: con uno stipendio netto di €1.500 potrai cedere una rata massima di €300. Con una pensione netta di €1.000, la rata massima sarà €200.
• Durata del prestito: la durata può andare da 24 a 120 mesi (2-10 anni). La somma erogabile aumenta al crescere della durata, ma anche in funzione del TFR accantonato per i dipendenti privati.
• TFR e altri fattori: per i lavoratori dipendenti, il Trattamento di Fine Rapporto (TFR) è una garanzia fondamentale, mentre per i pensionati viene calcolata anche la Quota Cedibile INPS indicata direttamente dall’ente pensionistico.

Nella tabella che segue, trovi esempi pratici:

Per i dipendenti privati, oltre alla rata massima e al TFR, l'importo massimo dipende anche dall'affidabilità del datore di lavoro. Le compagnie assicurative, necessarie per coprire il rischio di insolvenza, valutano attentamente la stabilità economica dell’azienda e la sua solidità. L’affidabilità del datore è un fattore determinante: aziende solvibili e strutturate permettono un’erogazione maggiore, mentre microimprese o realtà meno stabili possono limitare l’importo massimo concedibile.

Per i dipendenti privati, la regola della rata massima pari al quinto del reddito netto è inderogabile. Grazie al Certificato di Stipendio fornito dal datore di lavoro, che include il dettaglio della retribuzione netta, è possibile calcolare con precisione il quinto massimo in questo modo:

• La retribuzione netta annua viene prima mensilizzata, dividendola per 12.
• Il netto mensile ottenuto viene poi diviso per 5, calcolando così la rata massima applicabile come trattenuta.

Oltre a rispettare la regola del quinto massimo, alcuni requisiti fondamentali includono:

• Contratto di lavoro a tempo indeterminato.
• Disponibilità di un TFR accantonato sufficiente.
• Età massima accettata (solitamente tra 60 e 65 anni al termine del piano di ammortamento).

Il rinnovo della cessione del quinto è possibile, ma ci sono condizioni specifiche:

• Deve essere stato rimborsato almeno il 40% delle rate del prestito in corso.
• In alternativa, è possibile richiedere un prestito delega (doppio quinto), che consente di cedere fino al 40% dello stipendio, previa approvazione del datore di lavoro.

Queste opzioni possono ampliare la liquidità disponibile, ma richiedono una valutazione accurata dei costi aggiuntivi.

La durata del prestito può variare da 24 a 120 mesi. Per i pensionati, generalmente, la durata massima può essere inferiore a seconda dell'età e delle politiche delle compagnie assicurative. I lavoratori, invece, possono scegliere la durata più adatta alle proprie esigenze, a condizione che il piano di rimborso termini prima del raggiungimento dell’età pensionabile (salvo la presenza di una polizza rischio vita adeguata).

Per i dipendenti statali, le condizioni risultano più vantaggiose. I finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio (CQS) per questa categoria godono di tassi di interesse inferiori e una durata flessibile, grazie alla natura affidabile dell’amministrazione pubblica come datore di lavoro. Con una garanzia minore di insolvenza, è possibile ottenere importi considerevoli anche in base alla durata del prestito, che rimane comunque vincolata alle normative del DPR 180/1950. 

La cessione del quinto prevede una garanzia assicurativa che protegge sia la banca che il lavoratore. In caso di licenziamento, le rate già versate vengono coperte dal TFR accantonato, mentre l'assicurazione interviene per le eventuali somme scoperte. Nel caso delle dimissioni, il contratto di finanziamento può essere trasferito al nuovo datore, previa approvazione.

Vantaggi della cessione del quinto:

• Rata fissa trattenuta direttamente dalla busta paga o pensione, senza preoccupazioni di gestione.
• Tasso di interesse vantaggioso, soprattutto per dipendenti pubblici e pensionati con basso profilo di rischio.
• Accessibile anche a chi ha avuto problemi di credito passato o segnalazioni.

Svantaggi della cessione del quinto:

• Maggiore rigidità rispetto ai prestiti personali, poiché la rata è vincolata al tuo reddito netto.
• Obbligo di sottoscrivere un’assicurazione, che può aumentare il costo totale per soggetti con età avanzata o rischi di default.