La cessione del quinto trasferisce l'obbligo di pagamento della rata al datore di lavoro o all'ente previdenziale, che trattiene direttamente da stipendio o pensione. Scopri i vantaggi concreti, gli effetti che produce e le regole da conoscere prima di firmare il contratto.
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La cessione del quinto è un contratto di credito regolato dal D.P.R. n. 180 del 1950, pensato per dipendenti e pensionati con reddito fisso. La sua caratteristica distintiva è che il rimborso non avviene tramite bonifico del debitore, ma tramite trattenuta diretta sul reddito da parte del datore di lavoro o dell'ente previdenziale, che versa la rata alla banca o finanziaria prima ancora che il netto arrivi al richiedente.
Con la cessione del quinto non devi occuparti di disporre bonifici né ricordarti la scadenza della rata. Il datore di lavoro o l'ente previdenziale esegue la trattenuta in automatico ogni mese, prima che lo stipendio o la pensione ti venga accreditato. Il pagamento è strutturalmente garantito, indipendentemente dalla tua disponibilità sul conto.
La cessione del quinto è accessibile anche a cattivi pagatori e protestati. Poiché il rimborso è garantito dalla trattenuta sul reddito fisso, la banca non si basa esclusivamente sullo storico nei Sistemi di Informazione Creditizia (SIC). Le segnalazioni per ritardi o insoluti su finanziamenti precedenti non bloccano automaticamente la pratica come accade per un prestito personale ordinario.
Il profilo di rischio della cessione è strutturalmente basso: il datore di lavoro è obbligato al pagamento e la banca raramente si trova di fronte a rate impagate. Per i dipendenti pubblici, statali e i pensionati INPS questo si traduce in tassi particolarmente competitivi rispetto al prestito personale. Per i dipendenti privati la convenienza dipende dalla dimensione e dall'affidabilità dell'azienda, ma in molti casi resta comunque favorevole. Per un confronto diretto puoi consultare importi e calcolo rata cessione del quinto.
La cessione del quinto è per legge un prestito garantito: ogni contratto prevede una polizza assicurativa obbligatoria. Per tutti i richiedenti copre il rischio morte; per i dipendenti (pubblici e privati) copre anche il rischio di inabilità permanente al lavoro e la perdita del lavoro. Questa copertura abbassa ulteriormente il profilo di rischio percepito dalla banca, contribuendo a tassi più contenuti per il richiedente.
La cessione del quinto è il cosiddetto prestito a firma singola. Il vincolo sul reddito fino al 20% della retribuzione netta è sufficiente come garanzia: non serve un fideiussore, un coobbligato, né il vincolo di beni mobili o immobili. Per chi non può offrire garanzie aggiuntive è spesso l'unica forma di credito di importo rilevante accessibile.
Il D.P.R. n. 180 del 1950 ha creato un obbligo di legge in capo a un soggetto terzo: il datore di lavoro (o l'INPS per i pensionati) deve essere notificato dell'attivazione del credito ed emettere l'atto di benestare. Questo esclude per definizione i lavoratori autonomi, gli artigiani, i commercianti e i liberi professionisti: non avendo un datore di lavoro su cui scaricare la trattenuta, non possono accedere al prodotto. Per chi può richiedere la cessione del quinto consulta la guida dedicata.
Per i dipendenti del settore privato la concessione comporta il vincolo del Trattamento di Fine Rapporto (TFR) per tutta la durata del prestito. Il TFR accantonato funge da garanzia aggiuntiva a fronte del rischio che il datore di lavoro privato, a differenza di quello pubblico, possa cessare di pagare lo stipendio. In caso di licenziamento o dimissioni, la quota di TFR spettante viene versata direttamente alla banca fino a concorrenza del debito residuo in quota capitale, anziché al lavoratore.
La legge prevede che sia attiva una sola cessione del quinto per volta sullo stesso reddito. È però possibile affiancare alla cessione una delega di pagamento (doppio quinto), che consente di cedere un secondo quinto dello stipendio, per un totale massimo del 40% della retribuzione netta. L'accettazione della delega è discrezionale per il datore di lavoro privato, che può legittimamente rifiutarla.
È possibile rinnovare la cessione in corso, cioè estinguerla anticipatamente e sottoscriverne una nuova, solo dopo aver rimborsato almeno il 40% delle rate previste dal piano originario (ai sensi del D.P.R. 180/1950). L'estinzione anticipata con mezzi propri è sempre ammessa in qualsiasi momento, con rimborso proporzionale degli interessi non maturati e una penale massima dell'1% del capitale residuo (o 0,5% se mancano meno di 12 mesi alla scadenza). Per i dettagli sulle condizioni di rinnovo, consulta la guida come funziona la cessione del quinto dello stipendio.
