Il prestito per consolidamento debiti si rivolge a chi ha più finanziamenti in corso e vuole ridurre il numero di rate mensili. Con questa soluzione si ottiene un unico finanziamento che estingue gli altri, spesso con un tasso di interesse più conveniente e una sola scadenza da ricordare.
⏰ In 30 secondi
Il consolidamento debiti è un finanziamento che estingue tutti i prestiti intestati o cointestati al richiedente, sostituendoli con un unico contratto e un'unica rata mensile. La rata del nuovo prestito è spesso più bassa della somma delle rate precedenti, grazie a tassi di interesse potenzialmente più favorevoli e, soprattutto, all'allungamento della durata di rimborso.
Oltre a semplificare la gestione, il consolidamento offre la possibilità di richiedere liquidità aggiuntiva: se nel frattempo è emersa una nuova esigenza, l'importo del nuovo prestito può coprire anche quella spesa, mantenendo comunque una sola rata mensile da saldare.
Può richiedere un prestito di consolidamento chiunque abbia un reddito dimostrabile, almeno 18 anni di età e uno o più prestiti attivi. La regolarità dei pagamenti è il primo requisito che la banca o la finanziaria verifica: chi ha rate insolute in corso incontra più difficoltà nell'accesso.
L'istituto analizza i prestiti da estinguere, i conteggi estintivi e il capitale residuo per determinare l'importo minimo del nuovo finanziamento. La rata del nuovo prestito non deve superare i limiti raccomandati dalle autorità di vigilanza in rapporto al reddito netto del richiedente.
Ai lavoratori dipendenti servono le ultime due buste paga. I lavoratori autonomi presentano il modello Unico Persone Fisiche. I pensionati allegano l'ultimo cedolino di pensione o il modello CU.
L'istruttoria di un prestito per consolidamento richiede tempi più lunghi rispetto a un prestito personale standard, perché la banca deve analizzare la documentazione di tutti i finanziamenti da estinguere, inclusi i conteggi estintivi che certificano la somma necessaria per chiudere ogni singolo prestito.
In alcuni casi l'istituto può richiedere la presenza di un garante, ovvero un terzo soggetto che subentri al debitore in caso di insolvenza. Questo accade principalmente quando l'importo richiesto è elevato o quando si registrano precedenti irregolarità nei pagamenti.
Il finanziamento viene erogato tramite bonifico sul conto corrente dichiarato dal richiedente. Il rimborso avviene con rate mensili addebitate direttamente sul conto. È possibile estinguere il prestito in anticipo rispetto alla scadenza: in quel caso si paga il capitale residuo più una penale che, per legge, non può superare l'1% del capitale residuo (oppure lo 0,5% se la durata residua del finanziamento è pari o inferiore a un anno).
Il consolidamento debiti porta con sé una serie di vantaggi per chi gestisce più finanziamenti contemporaneamente:
Il principale svantaggio è il costo totale nel lungo periodo. Allungare la durata di rimborso riduce la rata mensile, ma aumenta la quantità complessiva di interessi che il debitore paga alla banca durante tutta la vita del finanziamento.
Un secondo elemento da considerare è che non tutti ottengono l'approvazione: chi ha storico creditizio irregolare o reddito insufficiente può trovare difficoltà ad accedere. Alcune banche richiedono un garante o applicano tassi meno favorevoli in questi casi.
Infine, il consolidamento non è gratuito: oltre agli interessi del nuovo prestito, si devono sostenere eventuali spese di istruttoria e le penali di estinzione anticipata dei vecchi finanziamenti, che vanno aggiunte al conteggio di convenienza.
Il consolidamento conviene quando il tasso del nuovo prestito è inferiore alla media ponderata dei tassi dei finanziamenti esistenti, oppure quando la somma delle rate mensili è diventata difficile da sostenere e si vuole ridurre l'esborso mensile accettando di pagare per un periodo più lungo.
Conviene anche quando si hanno molti creditori diversi e si vuole semplificare la gestione, o quando si desidera aggiungere liquidità senza aprire un nuovo prestito separato.
Non conviene se si è già nella fase finale del rimborso dei prestiti esistenti (dove la quota interessi è già stata in gran parte pagata), o se i tassi applicabili al consolidamento sono più alti di quelli già in essere.
Non esiste un'offerta migliore in assoluto: la convenienza dipende dall'importo totale da consolidare, dalla durata desiderata, dal tipo di reddito del richiedente e dal numero di finanziamenti da estinguere.
Il parametro più utile per confrontare le offerte è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutti i costi del finanziamento (interessi, spese di istruttoria, costi accessori). Un TAN basso con spese elevate può risultare più costoso di un TAN leggermente più alto ma con zero costi accessori.
Per trovare le migliori offerte di consolidamento debiti disponibili oggi, puoi usare il comparatore di Segugio.it, che aggiorna le condizioni in tempo reale.
