Le tempistiche per l’approvazione di un finanziamento auto, nuova o usata, dipendono da numerosi fattori che riguardano la cifra richiesta, l'incidenza della rata sul reddito del consumatore, la presenza di uno storico e la sua qualità di buon pagatore.
Esperto di prodotti finanziari
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Per un finanziamento auto servono in media 2-7 giorni lavorativi dall'invio della documentazione completa. Se si sceglie un istituto con procedura interamente online o si fa la richiesta tramite concessionaria, l'esito preliminare può arrivare in 24-48 ore. Per pratiche con importi elevati o profili creditizi da esaminare più a fondo, i tempi possono estendersi fino a 10-15 giorni lavorativi.
La forbice è ampia perché ogni banca o finanziaria ha regole interne proprie e carichi di lavoro variabili. La differenza principale è tra la pre-approvazione (esito indicativo, rapido) e la delibera definitiva (completa di verifica documentale).
Ci sono condizioni che agevolano il lavoro del valutatore e riducono i tempi della pratica. Presentarsi con tutto in ordine può fare la differenza tra un'approvazione in 24 ore e una settimana di attesa.
| Fattori che velocizzano l'approvazione del finanziamento auto | |
|---|---|
| Reddito | Un reddito dimostrabile, congruo e stabile nel tempo riduce i tempi di istruttoria |
| Storico creditizio positivo | La presenza di precedenti finanziamenti pagati regolarmente (buon pagatore in CRIF) abbassa il rischio percepito |
| Documentazione completa | Documenti esaustivi e corretti fin dal primo invio eliminano le richieste di integrazione |
| Assenza di altri finanziamenti attivi | Non avere rate in corso, o averle con bassa incidenza sul reddito, semplifica la valutazione |
Alcune situazioni richiedono verifiche aggiuntive da parte del valutatore. In presenza di questi elementi, i tempi si allungano quasi inevitabilmente.
| Fattori che rallentano l'approvazione del finanziamento auto | |
|---|---|
| Importo elevato | Al crescere dell'importo aumenta il rischio di credito: la soglia di attenzione dei valutatori cresce quando ci si avvicina ai massimali erogabili |
| Rapporto rata/reddito alto | Banca d'Italia raccomanda di non superare il 33% del reddito mensile netto: più ci si avvicina a questa soglia, più la valutazione diventa cauta |
| Assenza di storico creditizio | Chi non ha mai avuto un finanziamento non ha evidenze rilevabili dalle banche dati; la valutazione richiede più tempo |
Tutti e tre i fattori incidono in modo particolare quando l'istituto utilizza sistemi automatizzati di credit scoring: l'algoritmo assegna una valutazione del rischio di credito e, se il punteggio cade in una fascia che richiede revisione manuale, i tempi si allungano ulteriormente.
Le banche e le finanziarie verificano principalmente tre aree: l'identità del richiedente, la capacità di rimborso e la storia creditizia.
Essere un buon pagatore in CRIF, cioè non avere segnalazioni negative, è uno dei fattori più rilevanti per ottenere un'approvazione rapida. Se hai segnalazioni aperte, l'istruttoria richiede più tempo e l'esito è meno prevedibile. Approfondisci i requistiti richiesti per ottenere un prestito.
Il finanziamento auto viene rifiutato quando il richiedente non supera la valutazione del rischio. Le cause più frequenti sono:
Un rifiuto non è definitivo: è possibile rifare la richiesta dopo aver migliorato la propria situazione, oppure rivolgersi a un altro istituto. La segnalazione di una richiesta rifiutata rimane visibile nelle banche dati per un periodo limitato.
Ci sono alcune azioni concrete che riducono i tempi di attesa.
