La cessione del quinto è un prestito personale riservato a dipendenti e pensionati: la rata viene trattenuta direttamente in busta paga o dal cedolino pensione, fino a un massimo del 20% del reddito netto. Questo articolo spiega come richiedere la cessione del quinto e quali documenti servono.
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La cessione del quinto è un prestito personale regolamentato dal D.P.R. n. 180/1950, originariamente riservato ai dipendenti pubblici e poi esteso nel tempo ai dipendenti privati e ai pensionati. Il rimborso avviene tramite trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, senza che il debitore debba gestire autonomamente il pagamento delle rate.
Per richiedere la cessione del quinto si seguono tre passaggi: preventivo, presentazione documenti e firma del contratto. Il canale (online, filiale, intermediario) non cambia la procedura di base.
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Una volta individuata l'offerta, l'istituto avvia l'istruttoria. Dovrai fornire i documenti anagrafici e reddituali elencati nella sezione successiva. Per i pensionati INPS, è necessario prima richiedere la comunicazione di cedibilità presso qualsiasi sede INPS: il documento certifica l'importo massimo cedibile.
Dopo la delibera, firmi il contratto (in filiale, con firma digitale o OTP). L'istituto notifica poi il tuo datore di lavoro o l'INPS, che avvia la trattenuta. Il datore di lavoro è obbligato per legge ad aderire. L'importo viene accreditato sul tuo conto.
I documenti necessari per richiedere la cessione del quinto variano leggermente a seconda della categoria del richiedente. Questi sono quelli richiesti in via preliminare; in fase di perfezionamento potrebbero essere richiesti documenti aggiuntivi.
La comunicazione di cedibilità (o modello ObisM) si richiede presso qualsiasi sede INPS oppure accedendo all'area riservata INPS con SPID o CIE. Dal luglio 2025, banche e finanziarie convenzionate gestiscono le rinegoziazioni della cessione tramite la nuova piattaforma telematica INPS, con iter più rapido.
Il dipendente o il pensionato ottiene liquidità da una banca o finanziaria; la rata mensile viene trattenuta direttamente in busta paga o dal cedolino pensione dal datore di lavoro o dall'INPS, che sono obbligati per legge a versarla all'istituto finanziatore.
La quota cedibile non può superare il 20% della retribuzione netta mensile (un quinto, da cui il nome). Il tasso è fisso per tutta la durata del prestito, che va da un minimo di 24 a un massimo di 120 mesi. Rispetto al prestito personale classico, il richiedente non gestisce il pagamento della rata: il meccanismo è automatico.
Per approfondire l'importo massimo erogabile puoi consultare la nostra guida: Quanto denaro si può richiedere con la cessione del quinto?
Accendere una cessione del quinto comporta una trattenuta fissa in busta paga per tutta la durata del finanziamento (da 24 a 120 mesi) e, per i dipendenti privati, un vincolo sul TFR maturato.
Finché il finanziamento è in essere, non sono possibili anticipi sul TFR. In caso di perdita del lavoro, le somme accantonate vengono utilizzate per estinguere prima il debito residuo.
La legge vieta di avere più di una cessione del quinto attiva sulla stessa retribuzione. Una soluzione alternativa è la delega di pagamento (doppio quinto): consente di affiancare una trattenuta aggiuntiva alla cessione già in corso, ma solo se il datore di lavoro lo autorizza. Per i pensionati INPS questa possibilità non è prevista.
È sempre possibile estinguere la cessione anticipatamente, con diritto al rimborso proporzionale dei costi assicurativi e finanziari non goduti. Il rinnovo è possibile dopo aver pagato almeno il 40% delle rate previste dal piano di ammortamento.
I tempi dipendono dalla categoria del richiedente e dalla rapidità con cui vengono raccolti i documenti.
| Categoria | Tempi indicativi |
|---|---|
| Pensionati INPS | 7-15 giorni lavorativi |
| Dipendenti pubblici | 10-20 giorni lavorativi |
| Dipendenti privati | 15-30 giorni lavorativi |
Per saperne di più su chi può richiedere la cessione del quinto, consulta il nostro contentuto dedicato: Chi può richiedere una cessione del quinto?.
Sulla stessa retribuzione può essere attiva una sola cessione del quinto per volta. Non esiste un limite al numero di cessioni successive nel corso della vita lavorativa o pensionistica, ma ciascuna va completata o rinnovata prima di accenderne una nuova.
